آشنایی با قوانین و نکات انواع بیمه اشخاص

مجموعه: نکات و قوانین حقوقی

بیمه اشخاص چیست

آیا می دانید از طریق بیمه ی اشخاص چه خدماتی را می توانید دریافت کنید؟

بیمه ی اشخاص چیست؟

بیمه ی اشخاص به بیمه ای گفته می شود که فرد و یا گروهی از افراد را در برابر تمام خطراتی که ممکن است در طول زندگی رخ دهد، بیمه می کند. این بیمه به چهار دسته ی اصلی عمر، مسافرتی، درمانی و حوادث تقسیم می شود. همچنین تقسیم بندی دیگر نیز وجود دارد که شامل بیمه ی اشخاص گروهی و بیمه ی اشخاص انفرادی است.

در بیمه ی اشخاص گروهی مجموع افراد که در یک ویژگی با هم مشترک هستند (مانند کودکان یک مهدکودک) در مدت زمان مشخص در برابر انواع حوادث بیمه می شوند؛ اما در بیمه ی اشخاص انفرادی، شخص در قبال پولی که پرداخت کرده در برابر مواردی که هنگام امضا بیمه نامه مشخص شده، بیمه می شود.

دلیل استفاده از این بیمه آن است که در زمان خطر و حوادث سبب کاهش فشار های اقتصادی افراد شود. همچنین در بیمه ی عمر تعهد داده می شود که با پرداخت هزینه ی ماهیانه (تا سقف و مدت زمان مشخص) به خانواده ی شخص بیمه شده از ایجاد مشکلات مالی جلوگیری شود. مزیت دیگر این بیمه آن است که در زمان از کارافتادگی به عنوان پس انداز جنبه ی حمایتی داشته و قابل برداشت است.

انواع بیمه ی اشخاص بیمه ی اشخاص به 13 دسته ی مختلف تقسیم می شود که شامل موارد زیر است (مطابق با پوشش های بیمه ی ایران):

* بیمه عمر انفرادی

* بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی

* بیمه تامین آتیه فرزندان

* بیمه عمر زمانی انفرادی

* بیمه تمام عمر انفرادی

* بیمه عمر و پس‌انداز انفرادی(بیمه عمر ، بیمه جامع زندگی, بیمه تامین هزینه جهیزیه)

* بیمه عمر مانده بدهکار

* بیمه عمر گروهی

* بیمه تمام عمر گروهی

* بیمه عمر زمانی

* بیمه کارکنان دولت(عمر گروهی)

* بیمه عمر و پس‌انداز

بیمه ی عمر

بیمه ی عمر یکی از 4 بیمه ی اصلی پوشش های بیمه ی اشخاص است. در این بیمه پوشش هایی مانند: دریافت مستمری برای بازنشستگان و هزینه های مربوط به فوت فرد وجود دارد و در واقع به عنوان پشتوانه ای قلمداد می شود که بازنشستگان می توانند از آن در مواقع ضروری استفاده کنند. بیمه ی عمر مناسب با نیازهای افراد به انواع مختلفی تقسیم می شود، که شامل موارد زیر است:

بیمه ی تمام عمر

در این نوع بیمه کلیه ی هزینه های پرداخت شده پس از مرگ بیمه گذار به بازماندگان وی منتقل می شود. این نوع بیمه نیز مشابه پس انداز باعث می شود که پس از فوت فرد، بازماندگان از لحاظ مالی دچار مشکل نشوند.

بیمه ی مانده بدهکار

در مواقعی پس از دریافت وام و در حین بازپرداخت، فرد گیرنده ی وام فوت می کند. در این شرایط بازماندگان فرد ملزم به پرداخت هزینه های باقی مانده از وام می شوند. برای اینکه پس از فوت ناگهانی، خانواده ی فرد دچار مشکلات مالی و درگیری با بانک نشوند، بیمه ی مانده ی بدهکار کلیه ی مبالغ باقی مانده از وام را به بانک پرداخت می کند.

بیمه ی عمر و سرمایه گذاری

این نوع بیمه که به نام های بیمه ی آتیه، بیمه ی زنان خانه دار، بیمه ی پس انداز و ... شناخته می شود، یکی از انواع بیمه های پرکاربرد است که در آن بیمه گزار ماهیانه مبلغی را به عنوان سرمایه گذاری به بیمه پرداخت می کند تا در مواقع لزوم برای حل مشکلات بتواند آن را مجددا دریافت کرده و استفاده کند.

بیمه عمر

برای استفاده از بیمه ی عمر چه میزان هزینه باید پرداخت کرد؟

پرداخت هزینه برای بیمه ی عمر مبلغ مشخصی ندارد, یعنی در شرکت های بیمه ای برای پرداخت هزینه بیمه ی عمر بازهی حداقلی و حداکثری تعیین می شود. بنابراین بیمه گزاران براساس توانایی مالی و نوع خدماتی که قصد دریافت آن را دارند هزینه ی بیمه ی عمر را می پردازند.

در بیمه ی عمر اصطلاحی تحت عنوان سرمایه ی عمر وجود دارد که میزان آن متناسب با حق بیمه و ضریب تشکیل سرمایه تعیین می شود. بنابراین هر چه بیمه گذار از تمکن مالی بیشتری بهره مند باشد و برای حق بیمه ماهیانه هزینه یبیشتری پرداخت کند، ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر بالاتر خواهد بود.

در بیمه ی عمر اصطلاحی به نام سرمایه عمر وجود دارد که میزان آن از نسبت حق بیمه و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر بدست می آید. هر چه درصد پرداخت هزینه ماهیانه شما بالاتر باشد، مقدار سرمایه ی عمر نیز بیشتر خواهد بود. برای تفهیم بیشتر در نظر بگیرید که برای حق بیمه ماهیانه مبلغ 50.000 را به بیمه پرداخت می کنید.

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر در این مثال مقدار 300 درصد است. زمانی که فرد بیمه گذار فوت کند برای این مقدار ضریب مبلغ 15 میلیون به خانواده اش پرداخت می شود. ضریب 300 درصد رایج ترین مقدار برای پرداخت بیمه ی عمر است.

اصطلاح مهم دیگری که در این بیمه وجود دارد درصد افزایش سالانه حق بیمه است و کاربرد آن برای زمانی است که بیمه گذار قصد دارد علاوه بر درصد پرداخت ماهیانه، درصد اضافه تری را نیز بپردازد. مقدار پرداخت هزینه ی اضافی کاملا به انتخاب فرد بستگی دارد و اغلب متناسب با میزان تورم پرداخت می شود.

در خصوص مزایای این بیمه می توان به این مورد اشاره کرد که هزینه های پرداخت شده صرف افزایش ارزش بازخرید شده و بیمه گزاران می توانند از در مواقع مورد نیاز از سود حاصل از بیمه استفاده کنند.

اختصاص یافتن سود تضمینی

سود تضمینی برای بیمه ی عمر به میزان سودی گفته می شود که از ابتدای عقد قرارداد بیمه شروع شده و سالیانه از میزان آن کاسته می شود تا در پایان سال پنجم عدد آن ثابت شود. مقدار سود سالیانه در این بیمه ها در دو سال اول 16%، سال سوم 14% و سال چهارم تا پنجم 10% است. بیمه ی عمر چه پوشش هایی را شامل می شود؟ انواع حوادث و مشکلاتی که در بیمه ی عمر تحت پوشش قرار می گیرد شامل موارد زیر است:

بیمه ی فوت

در بیمه ی عمر فوت پس از فوت بیمه گذار به خانواده ی (اعضای درجه ی یک) بیمه گذار هزینه پرداخت می شود. البته مجموع هزینه هایی که به خانواده ی بیمه گذار پرداخت می شود کمتر از مجموع هزینه هایی است که قبلا ماهیانه پرداخت شده.

بیمه فوت

بیمه ی نقص عضو

بیمه گذار در بیمه ی نقص عضو در صورتی که بیمه گذار و یا افرادی که به صورت گروهی تحت پوشش بیمه قرار گرفته اند دچار حادثه نقص عضو شوند، هزینه ی درمان و کمک هزینه ی جبران کارافتادگی فرد پرداخت می شود. میزان پرداخت هزینه در این بیمه به نوع عضو آسیب دیده بستگی دارد. هزینه های پزشکی در بیمه ی عمر کمک هزینه های پزشکی به صورت جزئی و در مواردی کامل پرداخت می شود. حداکثر میزان پرداخت هزینه در این بیمه می تواند معادل پرداخت دیه برای نقص عضو دائم و یا سرمایه فوت است.

کمک هزینه برای بستری در بیمارستان

در بیمه ی بستری در بیمارستان در صورتی که فرد به علت بستری شدن دچار از کار افتادگی شود از طرف شرکت بیمه روزانه و یا ماهیانه هزینه ای مشخص پرداخت می شود. پرداخت هزینه در این بیمه دارای تعرفه های مختلف است و از 5 میلیون تا 10 میلیون متغیر است.

انواع بیمه ی حوادث

بیمه ی حوادث یکی از انواع بیمه های کارآمدی است که به صورت انفرادی و گروهی قابل استفاده است. انواع بیمه ی حوادث شامل موارد زیر است: بیمه ی حوادث انفرادی در بیمه ی حوادث انفرادی افراد می توانند خود را در برابر انواع حوادث مانند: تصادف، ورزشی و ... تحت پوشش قرار دهند.

بیمه ی حوادث گروهی

بیمه ی حوادث گروهی توسط شخصیت های حقوقی برای گروهی از افراد به منظور موارد زیر صادر می شود: بیمه ی حوادث شغلی بیمه حوادث شغلی توسط مدیران شرکت و ادارات برای کارمندان صادر می شود تا در برابر حوادث و ریسک های مختلفی که در محل کار رخ می دهد، تحت پوشش قرار گیرند.

بیمه حوادث شغلی

بیمه ی حوادث دانشجویی و دانش آموزی

بیمه ی حوادث دانشجویی جز بیمه های الزامی است که لازم است مراکز آموزش عالی، مدارس و دانشگاه ها برای دانشجویان و دانش آموزان صادر کنند تا در برابر حوادث غیر مترقبه تحت پوشش قرار گیرند. بیمه ی حوادث مهدکودک مشابه بیمه ی حوادث دانش آموزی، در مهد کودک ها نیز لازم است تمام بچه ها (زیر 7 سال) تحت پوشش بیمه قرار داشته باشند.

پوشش بیمه ی حوادث مهدکودک

نیز جزء بیمه های الزامی است. بیمه ی حوادث ورزش بیمه ی حوادث ورزشی تمامی ورزشکاران را (به صورت انفرادی و گروهی) در برابر بروز حوادث مختلف تحت پوشش قرار می دهد.

بیمه ی حوادث مسافرتی و توریستی

این بیمه بیشتر برای مسافرت های گروهی توسط لیدرهای گروه برای پوشش های مالی در حوادث غیر مترقبه صادر می شود. بیمه ی درمان در بیمه ی درمان افراد به صورت سازمانی و یا خانوادگی برای پرداخت هزینه ی درمان بیماری ها بیمه شده و تمامی هزینه ی درمانی آنها (حتی در صورتی که بستری شوند) توسط بیمه گر تحت پوشش قرار می گیرد. در نظر داشته باشید که این بیمه به صورت انفرادی برای افراد صادر نمی شود به همین دلیل باید توسط ادارات و موسسات برای تعداد زیادی از کارمندان و خانواده ی آنها تهیه شود.

انواع بیمه ی درمان

بیمه ی درمان متناسب با نیاز افراد به انواع مختلفی تقسیم می شود که شامل موارد زیر است:

بیمه ی درمان کامل در بیمه ی درمان کامل تمامی هزینه های درمان به طور کامل توسط شرکت بیمه ای پرداخت می شود. بیمه ی درمان تکمیلی افرادی که تحت پوشش شرکت‌های بیمه پایه (مانند سلامت، تامین اجتماعی و ..)‌ قرار دارند می توانند از خدمات بیمه ی درمان تکمیلی استفاده کنند. اداراتی که حداقل 50 درصد از کارمندانشان از خدمات مختلف بیمه استفاده می کنند می توانند بیمه ی درمان تکمیلی را درخواست کنند.

بیمه درمان تکمیلی

بیمه ی درمان خانواده

بیمه ی درمان خانواده از لحاظ خدمات دارای امتیازات بیشتری نسبت به بیمه ی درمان تکمیلی است. در این بیمه باید تمام اعضای خانواده سالم باشند، یعنی بیماری خاصی و غیر قابل درمانی نداشته باشند. سطح تعهدات در این بیمه متفاوت است. هر چه میزان تعهدات در این بیمه بیشتر باشد، سقف پرداخت هزینه های درمانی بیشتر است.

بیمه ی مسافرتی

در بیمه ی مسافرتی، مسافران در برابر تمامی خطرات و ریسک هایی که در مسافرت های داخلی و خارجی رخ می دهد، تحت پوشش قرار می گیرند. مواردی که در این بیمه تحت پوشش قرار دارد، شامل بندهای زیر است (مطابق خدمات اعلام شده ی بیمه ی ایران):

* هزینه‌های بازگشت اعضای درجه اول خانواده همراه بیمه‌گزار

* بازگرداندن یا جابجایی بیمه‌گزار در صورت وقوع حادثه

* پیگیری و پرداخت هزینه در صورت فقدان مدارک شناسایی

* هزینه و پیگیری‌ در صورت بروز مسائل حقوقی

* انتقال جسد بیمه‌گزار متوفی به کشورش

* پرداخت هزینه‌های لازم در صورت تأخیر در حرکت وسیله نقلیه بیمه‌گزار

* پرداخت هزینه در صورت گم شدن بار بیمه‌گزار

* انتقال كودكان به کشور محل زندگی در صورت فوت يا بستري سرپرست

* ارائه اطلاعات لازم توسط شرکت کمک‌رسان در مواقع ضروری

بیمه مسافرتی

در نهایت توصیه می شود مواردی را که قصد دارید در بیمه ی اشخاص تحت پوشش قرار دهید، مشخص کرده و با مقایسه ی خدمات انواع شرکت های بیمه ای، بهترین نوع بیمه را انتخاب کنید.

گردآوری : بخش علمی بیتوته