بیمه عمر چیست و هدف از خرید بیمه عمر چیست؟

مجموعه: نکات و قوانین حقوقی

هدف بیمه عمر کاهش استرس در افراد جامعه است

بیمه عمر چیست؟ مزایا و شرایط بیمه عمر و نحوه محاسبه

بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر با عناوین مختلفی همچون بیمه زندگی، بیمه سرمایه گذاری، بیمه فوت و بیمه آتیه در جامعه شناخته می‌شود؛ ولی در کل همه این نام‌ها معنای یکسانی دارند. به طور کلی اصل و اساس این بیمه‌نامه حمایت از بیمه شده در طول مدت قرارداد و حمایت از بازماندگان بیمه شده، در صورت فوت وی می‌باشد.

 

با بیمه عمر از بازنشستگی خود لذت ببرید

عبارات مورد استفاده در بیمه عمر

• بیمه‌ گر: همان شرکت بیمه می‌باشد.

• بیمه گزار: شخصی است که اقدام به خرید بیمه می‌کند و اقساط آن را پرداخت می‌نماید.

• بیمه شده: کسی که تحت پوشش بیمه می‌باشد. در بیمه عمر، بیمه شده تحت پوشش بیمه است نه بیمه گزار

• ذی‌نفع: کسی است که در صورت فوت بیمه شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق می‌گیرد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر طرح های متفاوتی دارد این طرح ها به گونه‌ای تعریف شده‌اند که نیاز قشر گسترده‌ای از مردم با شرایط مالی، جسمی و سنی را پاسخگو هستند. در ادامه مقاله به انواع این بیمه ارزشمند می‌پردازیم.

• بیمه عمر و سرمایه گذاری

• بیمه عمر زمانی

• تمام عمر

• بیمه عمر مانده بدهکار انفرادی

• بیمه تأمین آتیه زنان خانه‌دار

• عمر و بازنشستگی

• بیمه عمر و تأمین آتیه فرزندان

بیمه عمر و سرمایه گذاری:

این بیمه در سراسر جهان مورد استقبال قرار گرفته است.  به موجب این بیمه، شرکت بیمه‌کننده متعهد می‌شود تا در صورت فوت و یا حیات بیمه شده، مبلغی را یکجا و یا به صورت مستمری به استفاده‌کننده از بیمه و یا بازماندگانش بپردازد. از مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری، این است که حق بیمه عمر در پایان قرارداد به همراه سود تضمینی آن به فرد بیمه شده پرداخت می‌شود.

بیمه زمانی:

در این نوع بیمه، پوشش بیمه‌ای برای مدت معینی می‌باشد. در طول مدت اعتبار بیمه نامه اگر بیمه شده فوت کند، سرمایه فرد فوت شده به بازماندگانش پرداخت می‌شود و در صورتی که بیمه شده تا پایان قرارداد در قید حیات باشد هیچ وجهی به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد. 

کاربرد بیشتر این بیمه در سازمان‌های بزرگ است. این سازمان‌ها با خریداری گروهی بیمه عمر زمانی، کارکنان خود را برای مشاغل حساسی که ممکن است باعث مرگ زودرس افراد گردد و برای سازمان و خانواده آنها هزینه بر باشد، بیمه می‌نمایند. این بیمه نامه برای مدت کمتر از یک سال یا چند سال صادر می‌گردد.

بیمه تمام عمر:

در این بیمه، بیمه‌گذار متعهد می‌شود که در صورت فوت بیمه شده، سرمایه او را به بازماندگانش بپردازد. مدت این بیمه نامحدود می‌باشد.  

بیمه عمر مانده بدهکار:

با انتخاب این نوع بیمه، بدهی‌های بیمه‌گزار برای بازماندگان دردسرساز نمی‌شود. زیرا در این بیمه نامه  اگر فردی از بانک و یا مؤسسات مالی مختلف، وامی را دریافت نماید و چنانچه فرد وام‌گیرنده فوت نمایند. دیگر خانواده و یا که اشخاصی که ضامن وام‌گیرنده شده‌اند و یا وثیقه گذاشته شده برای دریافت وام، هیچ‌کدام دچار مشکل و دردسر نخواهند شد و شرکت بیمه‌گذار موظف به پرداخت الباقی وام خواهد شد. 

این بیمه نامه یک بیمه، مدرن است و در برخی از کشورها برای دریافت‌کننده اعتبار از مؤسسات مالی و اعتباری، داشتن این بیمه الزامی می‌باشد.

بیمه تأمین آتیه زنان خانه‌دار:

این بیمه به زنان خانه‌دار بین 18 تا 50 سال تعلق می‌گیرد. این بیمه برای بانوانی که در هیچ سازمانی استخدام نیستند، افرادی که به صورت روزمزد کار می‌کنند و یا خانم‌هایی که برای مدتی مشغول به کار بودند؛ اما حالا خانه دار شده‌اند مفید می‌باشد. بیمه تأمین زنان خانه دار دارای امتیازات زیر است:

• بیمه از کارافتادگی

• فوت پیش از بازنشستگی و یا پس از بازنشستگی

• بهره‌مندی از حقوق بازنشستگی پس از اتمام مدت قرارداد (حداقل زمان قرارداد 20 سال است)

• استفاده از دفترچه خدمات درمانی در صورت واریز کردن حق سرانه درمان.

بیمه عمر و بازنشستگی:

در این نوع بیمه، مبلغ اندوخته شده به عنوان مستمری به فرد بیمه شده، پرداخت خواهد شد. این بیمه نامه برای افرادی که از امتیازات بازنشستگی و مستمری برخوردار نیستند مفید است؛ زیرا این افراد می‌توانند در دوران بازنشستگی درآمد مطلوبی داشته باشند.

بیمه عمر و تأمین آتیه فرزندان:

این بیمه در حقیقت نوعی سرمایه گذاری برای فرزندان می‌باشد که از طرف والدین در سنین پایین برای آنها انجام می‌گیرد. مدت قرارداد بیمه عمر تأمین آتیه 30 سال است و در طول مدت قرارداد، می‌توان از پوشش‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بهره‌مند شد.

با داشتن بیمه عمر خیال خودتان راآسوده کنید

خدمات پوششی بیمه عمر

پوشش‌ها و مزایایی که هر کدام از بیمه‌های  عمر ارائه می‌دهد عبارت‌اند از:

• پوشش فوت

• از کارافتادگی

• امراض خاص

• پوشش هزینه پزشکی

ناگفته نماند که برخی از بیمه‌ها طرح هایی مانند بیمه تکمیلی را نیز پوشش می‌دهند. شما با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توانید از این طرح‌ها بهره‌مند گردید.

لازم به ذکر است بیمه عمر و بیمه تکمیلی جزء پرتقاضاترین انواع خدمات بیمه ای هستند که افراد بسیاری برای استفاده از امتیازات این بیمه ها سالیانه هزینه های زیادی را پرداخت می کنند. در صورتی که مایلید درباره بیمه عمر و بیمه تکمیلی و تفاوت آنها بیشتر بدانید پیشنهاد می کنم مقاله تفاوت بیمه عمر و بیمه تکمیلی را مطالعه نمائید.

پوشش فوت به هر علت

اولین چیزی که بیمه عمر، آن را تحت پوشش قرار می‌دهد خطر فوت است. بدین صورت که در صورت فوت بیمه شده، سرمایه‌ای برای بازماندگان (ذی‌نفعان) او تعلق می‌گیرد. بیمه‌گذار می‌تواند با انتخاب ضریب تشکیل سرمایه بیشتر، سرمایه عمر خود را افزایش دهد؛ یعنی حق بیمه بیشتری پرداخت نماید. لازم به ذکر است که سرمایه عمر سالیانه افزایش می‌یابد زمانی که به سقف تعیین شده برسد ثابت می‌ماند. سقف سرمایه عمر در شرکت های مختلف، متفاوت می‌باشد.

یکی دیگر از پوشش‌های بیمه عمر، پوشش فوت بر اثر حادثه است.  با دریافت این پوشش از شرکت بیمه، اگر علت فوت بیمه شده حادثه‌ای غیر عمدی باشد. شرکت بیمه موظف است هزینه‌ای مضاف بر سرمایه عمر بیمه‌گزار به بازماندگان او پرداخت نماید.

نقص عضو و از کارافتادگی به هر علت

یکی از خطراتی که در کمین همه انسان‌ها نشسته و باعث دگرگونی زندگی آنها می‌شود. نقص عضو و یا هر حادثه‌ای که ممکن است باعث شود که امکان ادامه کار و درآمدزایی از انسان گرفته شود. در میان پوشش‌های بیمه عمر، این پوشش بیمه‌ای کمی گران‌تر می‌باشد؛ اما شرایط فوق‌العاده خوبی دارد و در شرایط سخت و طاقت‌فرسای از کارافتادگی، کمک شایانی به بیمه‌گزار می‌کند.

نقص عضو به معنای از کارافتادگی دائمی یکی از اعضای بدن انسان است. هر شرکت بیمه برای تحت پوشش قراردادن این مقوله، ضرایب مشخصی ارائه می‌دهد. مثلاً اگر فردی ضریب 3 را انتخاب نماید؛ یعنی در صورت وقوع حادثه‌ای که منجر به نقص عضو فرد گردد، بیمه 3 برابر سرمایه عمر فرد را به عنوان خسارت پرداخت خواهد کرد.

در صورت از کارافتادگی، شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را به عنوان غرامت خواهد پرداخت. این مقدار سقف معین و همچنین شرایط ویژه‌ای دارد که در اساسنامه شرکت ذکر می‌گردد.

بیمه عمر درآمدی برای دوران از کارافتادگی است

امراض خاص

بیماری‌هایی مانند سکته مغزی، سکته قلبی، سرطان، عمل قلب باز، پیوند اعضای اصلی بدن (ریه، کبد، مغز استخوان، قلب) تحت پوشش بیمه عمر قرار دارند. یعنی در صورتی که بیمه‌گزار بعد از شروع بیمه عمر، به یکی از این بیماری‌ها مبتلا گردد شرکت بیمه موظف است درصدی از سرمایه عمر فرد بیمه گزار را، به‌صورت کمک هزینه درمان به او بپردازد. در بسیاری از شرکت‌های بیمه برای بیماری سرطان، شرایط متفاوتی را در نظر می‌گیرند.

اکثر شرکت‌های بیمه برای پوشش این بیمه دوره انتظار دارند؛ یعنی باید از تاریخ بیمه نامه، مدت زمان معینی که در بیمه نامه ذکر می‌شود بگذرد تا بیمه‌گر هزینه‌های مربوطه را پرداخت نماید. مثلاً اگر طی سه ماه ابتدای عقد بیمه نامه، بیمه شده متوجه بیماری سرطان خود شود، شرکت بیمه هیچ هزینه‌ای تقبل نمی‌کند.

همچنین اغلب شرکت های بیمه، تنها یک بار هزینه بیماری را متقبل می‌شوند و برخی دیگر خسارت‌های مربوط به بیماری‌ها را به صورت جداگانه می‌پردازند. در هر صورت در هنگام عقد بیمه‌نامه حتماً اساسنامه شرکت بیمه را به دقت مطالعه نمایید.

هزینه پزشکی حادثه

بیمه عمر هزینه پزشکی جراحات ناشی از حادثه را می‌پردازد. برای دریافت خسارت، فرد باید فاکتورهای رسمی از مراکز درمانی معتبر به شرکت بیمه ارائه دهد تا بتواند هزینه غرامت را دریافت کند. این هزینه مانند موارد دیگر پوشش بیمه، به صورت درصدی از سرمایه عمر و تا سقفی معین محاسبه می‌گردد. لازم به ذکر است که بیمه هزینه پزشکی حادثه، هر سال یک‌بار قابل استفاده است.

طرح‌های ویژه شرکت‌های بیمه

مواردی که به آنها اشاره کردیم، پوشش‌های اصلی شرکت‌های بیمه برای بیمه نامه عمر بودند. اما برخی از شرکت‌ها، طرح‌های متنوعی را ارائه می‌دهند. برای مثال برخی از شرکت‌های بیمه در، بیمه عمر خود آتش‌سوزی منزل، پرداخت وام، بیمه آخرین سال حیات، هزینه عمل جراحی و... را هم پوشش می‌دهند.

پس با توجه به اینکه شما کدام شرکت را به عنوان بیمه کننده انتخاب می‌کنید ممکن است خدمات و طرح هایی ویژه‌ای را همراه با بیمه عمر دریافت نمایید. همچنین مدت قرارداد و حداکثر سن بیمه شده نیز در شرکت‌های مختلف، می‌تواند متفاوت باشد. 

هدف بیمه عمر کاهش استرس در افراد جامعه است

مزایای بیمه عمر

 بیمه عمر در واقع حکم پس انداز را برای شما دارد. به این صورت که بعد از کسر کارمزد نماینده بیمه و هزینه‌های صدور، مابقی مبلغ آن در طی سالیانی که شما حق بیمه پرداخت می‌کنید برایتان پس انداز می‌شود. البته سودهایی مانند سود تضمینی و سود مشارکت منافع از طرف شرکت بیمه به شما تعلق می‌گیرد. مزیت‌های بیمه عمر به شرح زیر است:

• معاف از مالیات: بر اساس ماده 136 قانون مالیات های مستقیم، سرمایه بیمه عمر به طور کامل معاف از پرداخت مالیات می‌باشد.  

•پوشش‌ها: یکی از مهم‌ترین مزایای بیمه عمر، پوشش های بیمه نامه می‌باشد. نکته حائز اهمیت این است که این پوشش های بیمه‌ای در سراسر جهان قابل قبول و قابل پرداخت غرامت می‌باشد. 

• مشخص کردن سهم بازماندگان: بیمه گذار مجاز است که با توجه به اولویت‌های خود، بازماندگانش را مشخص نماید. البته در طول قرارداد بیمه عمر، می‌تواند ذی‌نفعان در بیمه عمر را تغییر دهد و یا میزان درصد تعلق گرفته به آنها را جابه‌جا نماید.

• نحوه پرداخت بیمه عمر: بیمه عمر برای پرداخت حق بیمه کاملاً با شرایط بیمه گزار، خود را منطبق می‌نماید و بیمه گزار با توجه به شرایط خود می‌تواند به صورت ماهانه، سه ماه، شش ماهه و یا سالیانه حق بیمه خود را پرداخت نماید. 

• منعطف بودن بیمه عمر: در صورت تغییر شرایط بیمه گزار، در طول قرارداد بیمه عمر می‌توانید شرایط بیمه را تغییر دهید؛ مثلاً تغییر در حق بیمه، تعداد اقساط، نحوه پرداخت، تعداد پوشش‌ها، تعداد ذی‌نفعان و...

• وام بیمه عمر: یکی دیگر از مزایای بیمه عمر، حق دریافت وام از بیمه کننده می‌باشد. یعنی زمانی که بیمه گزار احتیاج به وام داشته باشد می‌تواند از اندوخته خود بدون ضامن وام دریافت نماید. (البته دریافت وام بعد از گذشت دو سال از قرارداد بیمه امکان پذیر است)

• فسخ بیمه عمر: بیمه گزار می‌تواند هر زمانی که بخواهد، بیمه نامه را فسخ کند و ارزش بازخریدی بیمه عمر (مجموع حق بیمه‌های پرداختی به علاوه سودهایی که به آن تعلق گرفته) براساس سال قرارداد محاسبه شده و به وی پرداخت می‌گردد.

مزایای استفاده از بیمه عمر

سودهایی که به بیمه عمر تعلق می‌گیرند

1. سود تضمینی: این سود، از طرف بانک مرکزی تعیین می‌گردد و در اغلب شرکت‌های بیمه یکسان می‌باشد. طبق آیین نامه 68-3 بیمه مرکزی، میزان سود تضمینی در سرمایه گذاری بیمه عمر برای سال اول 16% ،  برای دو سال دوم 13% و سال پنجم به بعد 10% علی الحساب می‌باشد.

2. سود مشارکت منافع: شرکت های بیمه با سرمایه بیمه گذاران در پروژه اقتصادی سودآور مشارکت می‌کنند و سود حاصل از این سرمایه گذاری را با بیمه گزاران خود قسمت می‌نمایند. سهم بیمه گزار طبق مصوبه بیمه مرکزی، 85% می‌باشد.

نکاتی در مورد خرید بیمه عمر

با توجه به توضیحاتی که در مقاله در مورد اهمیت بیمه عمر دادیم. اگر قصد انجام این بیمه را دارید لطفا نکات زیر را درنظر بگیرید.

1. اولویت خود را مشخص کنید: با در نظر گرفتن شرایط زندگی خودتان مشخص کنید که چه بیمه عمری نیاز دارید. شاید فردی بیمه از کار افتادگی بخواهد و شاید دیگری میزان سرمایه عمر برایش مهم باشد.

2. بررسی شرایط و طرح های شرکت‌های بیمه: در نظر داشته باشید که شرکت های بیمه، بیمه عمر را با شرایط متفاوتی ارائه می‌دهند؛ لذا قبل از خرید بیمه عمر، شرایط شرکت های مختلف را به دقت ارزیابی کنید.

3. تکمیل فرم بیمه عمر: فرم بیمه عمر را با دقت و با صداقت کامل پر نمایید. زیرا در صورت مغایرت اطلاعات شخصی شما اعم از مشخصات ظاهری، سلامت و... شرکت بیمه حق دارد بیمه نامه را فسخ نماید و هیچ هزینه‌ای بابت آن به شما نپردازد. 

بیمه عمر سرمایه گذاری برای آینده است

گردآوری: بخش علمی بیتوته